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參保人員的切身利益關(guān)系到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，不出意料在去年的話題列表中排名第一。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席黃宏剛在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、中國(guó)政策協(xié)會(huì)舉辦的社會(huì)福利研討會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“研討會(huì)”)上說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不僅關(guān)系到廣大公眾養(yǎng)老的富足和誘因，而且關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人與自然的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，具有很高的戰(zhàn)略地位。我們要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最重要意義，把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)放在更加重要的位置，切實(shí)利用養(yǎng)老保障開展戰(zhàn)略機(jī)遇期和唯一的改革窗口期。

量化一個(gè)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，獲得足夠的財(cái)產(chǎn)權(quán)

的確，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和中小企業(yè)養(yǎng)老，它可以量化一個(gè)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，從而進(jìn)行大規(guī)模的資源配置。

省醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)委員會(huì)執(zhí)行理事王忠民在研討會(huì)上表示，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何避稅的結(jié)構(gòu)是，以第三人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的充足產(chǎn)權(quán)供給資產(chǎn)，群眾可以以充足產(chǎn)權(quán)控制這些資產(chǎn)，擁有融資合同，獲得相應(yīng)的投資收益。

到目前為止，如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶仍然是一個(gè)問題，而中小企業(yè)的養(yǎng)老金由政府機(jī)構(gòu)量化。所以長(zhǎng)期以來，中國(guó)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金會(huì)都是感興趣的，只能進(jìn)行保守的融資。獲取更低的可能利潤(rùn)是不現(xiàn)實(shí)的，導(dǎo)致比收益率低，直接影響保障高度。

近年來，通過商業(yè)保險(xiǎn)政府機(jī)構(gòu)的必要提供和積極參與，以養(yǎng)老金可能性保障、養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金服務(wù)為主要內(nèi)容的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性更加突出。五谷豐登養(yǎng)老保險(xiǎn)董事長(zhǎng)高靜表示，如何避稅，2014年一人養(yǎng)老金辦公室保費(fèi)收入2822億元(不含存款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品)，2001年至2014年年均增長(zhǎng)17%，到今天已經(jīng)累計(jì)超過1萬億元。

走向老百姓，關(guān)注低端客戶

然而，我們也應(yīng)該看到，中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展仍然面臨一些困難。《2015年中國(guó)養(yǎng)老發(fā)展調(diào)查報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《調(diào)查報(bào)告》)指出，人口老齡化對(duì)養(yǎng)老服務(wù)形成的巨大需求與消費(fèi)市場(chǎng)上智慧集中的年輕人供給之間存在矛盾，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未推動(dòng)養(yǎng)老零售業(yè)的普及。

對(duì)此，萬和政策控股公司總裁姚大峰表示，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋發(fā)展，不同階層應(yīng)成為參與者，免費(fèi)軟件，受益于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋的發(fā)展，提高低收入階層的特色和自主性。

同時(shí)，中原人壽副董事長(zhǎng)李道海也表示，在關(guān)注智能客戶的同時(shí)，不應(yīng)該忽視低端客戶。他們是最需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體，尤其是國(guó)家準(zhǔn)備實(shí)施供給側(cè)改革。銀行應(yīng)提供適合中低收入人群的避稅手段

制造

群體，城市化由農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移到城市的村民，全民創(chuàng)新形成的小微中型企業(yè)產(chǎn)品，大眾企業(yè)家。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院院長(zhǎng)李培林也提出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)各方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，支持針對(duì)失去獨(dú)立性的兒童、老人等特定民族的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，以彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)供給的嚴(yán)重不足。

“銀行業(yè)不僅要以養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為重點(diǎn)，還要延伸和拓展養(yǎng)老產(chǎn)品的基本功能和服務(wù)，將其融入養(yǎng)老健康服務(wù)。”李飛補(bǔ)充說，隨著社會(huì)的發(fā)展和人們需求的多樣化，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅要為養(yǎng)老基金提供保障，還要提供各種養(yǎng)老服務(wù)，如老年人醫(yī)療服務(wù)、老年人保健服務(wù)和老年人保健服務(wù)。臨死前，銀行業(yè)應(yīng)積極探索“政策+養(yǎng)老金”和“健康+養(yǎng)老金”，并通過融資方式進(jìn)行下游干預(yù)

制造

連鎖，形成以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為中心的良性發(fā)展生態(tài)圈。

完善稅收政策仍需謹(jǐn)慎實(shí)施

黃宏破例表示，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要堅(jiān)持政策引導(dǎo)、規(guī)模導(dǎo)向、改革創(chuàng)新三大方針。其中，政策引導(dǎo)是完善稅收、管控等配套政策，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買、融資、積累、福利待遇收繳等下一階段給予相應(yīng)的政策支持。

清華大學(xué)保險(xiǎn)政策副教授李姣也表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然是商業(yè)性的，但也是國(guó)家綜合養(yǎng)老保障體系最重要的補(bǔ)充，因此具有一定的社會(huì)公益性，很多國(guó)家都為其提供了一定的福利

稅收折扣

政策，在中華民族中也應(yīng)該得到適當(dāng)?shù)闹С帧?/p>

事實(shí)上，早在今年8月，《新中國(guó)十條》就明確指出，要積極開展遞延所得稅商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。去年，“CPPCC”的《中央工作報(bào)告》也提出要推出一人遞延所得稅商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，這款期待已久的鞋子卻從未穿過空。

然而，司法部財(cái)政司副司長(zhǎng)劉尚希在研討會(huì)上問及，所得稅政策對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展最為重要，但所得稅的作用被社會(huì)放大了。從勞動(dòng)力的角度來看，中國(guó)只有8%的人繳納所得稅，對(duì)于92%不繳納所得稅的人來說，所得稅政策對(duì)他們沒有負(fù)面影響，因此所得稅作為政策機(jī)器的調(diào)節(jié)作用是有限的。此外，所得稅遞延還涉及到未來的銜接事宜，因此完善制度也是目前亟待解決的問題。

此外，李姣認(rèn)為，

稅收折扣

政策要采取更為嚴(yán)格的前提，防止“獸皮狼”的出現(xiàn)。到目前為止，消費(fèi)市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了表面披著養(yǎng)老保險(xiǎn)外衣，操作系統(tǒng)和養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不大的產(chǎn)品。